“年末银根缩紧”、“个人消费类贷款利率上浮40%”……点开各大网站的经济版块，关于年末资金紧张，贷款难以获得的新闻不绝于耳。
与此同时，新房装修、买车、结婚宴请、个人进修培训费用……老百姓身边 “大头”开销，还得按时给付。怎么办?笔者注意到，银行的个贷放缓已经迫使急需用钱的消费者将目光转向新的支付方式——信用卡支付方案。
现状：银行个贷“够不着”小贷公司价太高
日前，笔者调查发现银行业内普遍出现了不同程度的资金紧张，个贷的审批和发放都明显放缓。最显著的表象就是，多家国有大行及股份制银行已经开始提高包括广州、深圳、上海、武汉、长春、无锡在内多地区的首套房贷款利率。不仅如此，有消息称四大行已经相继停止或缩减了部分地区的车贷业务。
据悉，进入第4季度以来车贷、房屋装修贷款等个人消费类贷款利率普遍上浮。大部分国有大行对个人消费类贷款实行的是利率上浮10%至15%的政策，股份制银行更“狠”要求上浮20%到30%。用于经营类的贷款起码要将利率上浮30%至40%不等。 小额贷款公司的情况如何?昨日，笔者咨询多家小贷公司后获悉，年末信用贷款的月利息在不断攀升，目前已经涨至1.5%至2.5%之间。如果想优先获得放款，部分小贷公司还会向消费者额外收取少则几百多则上千的“担保费”、“手续费”等。
办法：
信用卡支付受青睐
年末往往是消费者内心最纠结的时刻，因为此时商家正赶着趟的推出各种重磅促销活动，但年终奖却迟迟没发。采办年货、购置新装、举办婚宴……这些“刚需型”个人消费都需要资金支持。笔者发现，越来越多的消费者选择了信用卡支付方式。而针对消费者所面临的各种支付难题，银行也出台了很多具有针对性的支付产品。
10分钟：
“史上最快借款速度”
市民吴小姐告诉笔者，自己早在上半年看中了一款大牌包包，周末看见它被贴上年终特价的标签，却无奈囊中羞涩。让她不解的是，薪水和自己差不多的小李昨天却提着这款包走进办公室。
还没等吴小姐开口询问，小李就喜滋滋的讲起了自己的买包经历：“才买成(打)6折，比美国代购还划算。” 原来，小李的信用卡额度根本不够买下这款包包，当她致电交通银行信用卡中心希望临时调高额度时，客服人员根据她的实际情况推荐了一款叫‘好享贷’的分期付款产品，只要查明她在预设的优选客户名单之列，无需身份、收入证明等繁琐资料，也无需等待，就可立即签约开通。
“我考虑了后，就给信用卡中心打了个电话，客服当场审核了我资信状况后，就另外批准了5万元额度给我。一通电话10来分钟，就给了我大额资金支持，真是史上超快的借款速度!” 更让小李得意的是，“好享贷”还能够随停随用，致电客服就可立即取消，只要在有效期内也可以随时续用。
笔者从交通银行信用卡中心负责人了解到，小李所提到的“好享贷”是一款信用卡分期付款产品，提供给持卡人高额专享额度，主要就是帮助客户解决短时大额消费的问题。其专享额度的使用范围非常广泛，涵盖了家电、百货、家居、网购、旅游、教育培训等生活的各个方面，几乎只要能刷卡消费之处，就能使用。最方便的是申请该产品无需抵押、无需担保、无需繁琐资料。“客户的信用就是最好的通行证，使用电话、网络均可申请，10分钟就能搞定。”负责人说道。
不需要抵押物和申请材料就敢给消费者大额资金支持，这不是太冒险了么?负责人同时向笔者解释：“这种信用卡分期产品其实有点像小额信用贷款，但贷款要收利息，一般是复利，也就是通常所说的利滚利，而信用卡分期是对服务收取手续费，手续费再按还款期限进一步分月支付。银行对贷款申请人不了解，才要求抵押、担保和繁琐资料，信用卡客户则不然，他过去的用卡记录都在银行数据库里，是最好的审核资料，自然就不需要繁琐的手续了。”对于风险，他丝毫不担心，“这款产品背后有一个强大的风控团队。正是因为有了这张王牌，交通银行信用卡才能够最大程度地方便客户，给客户更卓越、贴心的体验。”
自动分期：
解决复杂、密集型消费
肖先生原本预计在年底成婚，存款有限的他倍感“鸭梨”。“如果依靠信用卡账单分期功能，很有可能单笔金额较小的开销，买个钻戒、拍个婚纱照就占据了当月所有信用额度，而花费重头的餐费、新房装修、蜜月旅行等大头还没有付呢。”几经权衡，他打算推迟婚期。偏巧在这个时候，肖先生接到了好友彭先生的喜帖。“他的经济状况还不如我，怎么这么快就潇洒的敲定了婚期?”
面对肖先生的满腹疑问，彭先生道出了自己的秘诀：传统的消费方式里大宗消费就只能依靠过去的积蓄，或单纯的使用信用卡固有额度然后选择账单分期这两种模式，一旦面临结婚或者年末采购这种复杂、密集型大额消费时，传统支付方式就捉襟见肘。“推迟婚期或者少采买年货，不仅生活品质大幅降低，甚至还可能引发家庭矛盾。”彭先生介绍，针对结婚、装修、年末采购等年轻人常遇到的复杂性、密集型消费，很多银行都推出了不同的解决方案。“比如交通银行信用卡的‘好享贷’就特别设定了起始额度和分期支付功能，没有达到分期起始额度的消费不会使用“好享贷”;达到或超过起始额度的消费则自动分期，无需重复申请，极大缓解持卡人密集消费的压力。一旦不需要‘好享贷’，打电话给客服就能立刻取消，随停随用。”
笔者致电交通银行信用卡的客服人员了解到，彭先生所说的自动分期是指在电话申请时，用户可自行设定“好享贷”额度的单笔交易起始金额(人民币1500元或3000元或等值外币，外币仅限银联线路交易)和固定分期期数(6期、12期、24期)。申请成功后，“好享贷”用户凡单笔消费金额达到或超过交易起始金额，无需再申请，将自动转为分期付款，而用户原有的信用额度仍可使用如常。
最特别的是，“好享贷”的使用情况与原有的信用卡账单挂钩，在账单有专栏显示。还款方面，“好享贷”的欠款也是在每个还款日之前还款即可。这几项优势，大大方便了消费者及时核查、安排自己的还款计划。
彭先生给笔者算了一笔账，“假设我需要额外借款10万元举办婚礼，分24期用2年时间偿还。因为‘好享贷’不收取利息，分期手续费费率最高为每月0.72%。算下来，虽说一年总的手续费费率要8.64%，但每个月手续费720元加上本金一共4800多元，还款压力并不大,婚礼照样办得漂漂亮亮”。 彭先生松了口气：“最重要的是，我能提前稳住爱情拥有自己的家。有家才不漂泊，这种归属感比还款额更重要。” (东方早报 文/王娟)
